公的融資制度を利用する条件は？国や自治体からお金を借りる方法

お金に困ったとき、「国や自治体からお金を借りる方法はあるの？」と疑問に思ったことはありませんか？

実は、収入が少ない人や仕事を失った人、起業を目指す人のために、公的融資制度という安心の制度が用意されています。

この記事では、公的融資制度とはどんな制度か、利用するにはどんな条件があるのか、また、どこで申し込みができるのかをわかりやすく解説します。

「難しそう」と感じるかもしれませんが、大丈夫。この記事を読めば、制度の仕組みから申し込みまでしっかり理解できます。

公的融資制度とは？国や自治体からお金を借りる仕組み

公的融資制度とは、国や自治体などが提供している生活支援や事業支援を目的とした貸付制度です。

民間の銀行や消費者金融とは異なり、低金利で返済負担が軽く、審査も柔軟な点が特徴です。

民間融資との違い｜利息や審査基準が大きく異なる

民間の融資は、利益を得ることが目的のため、利息が高く、返済能力を厳しく審査されます。

これに対して、公的融資は生活支援や地域活性化の目的があるため、金利が低く、審査も「生活状況」や「事業の将来性」などを見てくれます。

たとえば、失業中の人でも状況に応じて融資が受けられる場合があります。

返済期間が長く設定されていることも多く、返済が難しいときの相談体制も整っています。

つまり、「今すぐお金が必要だけど、銀行では借りられない」という人にとって、公的融資は力強い味方になります。

安心して借りられる制度であることが、公的融資の最大のメリットです。

代表的な制度の種類｜生活支援から事業融資まで

公的融資にはさまざまな種類がありますが、代表的なものを以下に紹介します。

まず、「生活福祉資金貸付制度」は、生活に困っている低所得者向けの融資です。家賃や医療費、引っ越し費用などにも使えます。

次に、「教育資金貸付制度」は、高校や大学の学費をまかなうための制度で、学生や保護者を支えています。

また、「日本政策金融公庫」では、起業を目指す人や個人事業主向けの融資を行っており、創業資金や設備投資にも対応しています。

このように、公的融資は「生活」「教育」「事業」と目的別に制度が整っているのが特徴です。

公的融資制度の利用条件と対象者｜誰が借りられるのか？

このセクションでは、公的融資制度を利用するための条件について解説します。

基本的な条件から、職業や資金の用途ごとにどう違うかも詳しく見ていきましょう。

年齢や居住地など基本的な利用条件

公的融資制度を利用するには、一定の条件があります。

たとえば、年齢制限がある場合や、その地域に住んでいることが条件となる制度もあります。

また、収入が一定以下であること、生活に困っていることを証明する書類の提出が求められることもあります。

基本的には、その制度を提供している自治体の住民であることが前提になります。

他の地域に住んでいると利用できないこともあるため注意が必要です。

条件は制度ごとに違うため、必ず確認しましょう。

無職・フリーランス・主婦は対象になる？

「無職だから利用できないかも」と思うかもしれませんが、必ずしもそうではありません。

生活福祉資金貸付制度などは、無職や収入の少ない人が対象となっている場合が多いです。

また、主婦やフリーランスでも、世帯の収入状況や生活状況によっては融資を受けられる可能性があります。

たとえば、子どもの学費のための貸付は、保護者が無職でも対象になるケースがあります。

重要なのは「収入がない＝不可」ではなく、「生活に困っている＝相談できる」というスタンスです。

生活資金・事業資金など用途によって条件が異なる

公的融資は、お金を使う目的（用途）によっても条件が異なります。

たとえば、生活費の補填や家賃、医療費などが目的の場合は「生活福祉資金貸付制度」が適用されます。

一方で、事業資金や設備投資を目的とする場合は「日本政策金融公庫」や「自治体の制度融資」が該当します。

また、教育資金の貸付制度では、在学証明書や入学通知書などの提出が必要になるケースが多いです。

借りたい目的に合った制度を選ぶことが、審査通過への近道です。

公的融資制度と併せて使えるおすすめの消費者金融5選

審査に時間がかかる公的融資と併用できる、即日融資や少額借入が可能な消費者金融を紹介します。

急ぎでお金が必要なときの参考にしてください。

セントラル

融資スピード	平日14時までの申し込みで即日融資
無利息期間	最大30日
実質年利	4.8～18％
最大利用可能額	300万円

セントラルは、即日融資に対応しており、審査基準も比較的柔軟です。

申し込みから最短でその日に振込も可能なため、急な出費に助かります。

インターネットからの申込みも可能で、無人契約機も全国に設置されています。

30日間無利息サービスもあり、短期間だけの利用にも向いています。

公的融資の審査中の「つなぎ資金」として活用するのもひとつの手です。

フクホー

融資スピード	最短当日
無利息期間	なし
実質年利	7.3～18％
最大利用可能額	200万円

フクホーは、大阪を拠点とする老舗の消費者金融です。

過去に他社で延滞歴がある、いわゆる「ブラック」と呼ばれる方でも、状況次第では融資の相談に乗ってくれる柔軟さがあります。

郵送での契約が可能なため、来店不要で全国から申し込みができるのも大きなポイントです。

少額からの融資も対応しているので、公的融資の補完として利用するのに適しています。

過去の信用情報に不安がある方でも、相談次第で可能性があるのがフクホーの強みです。

アロー

融資スピード	最短即日
無利息期間	なし
実質年利	15.00～19.94％
最大利用可能額	200万円

アローは、全国対応可能な中小消費者金融で、少額融資やスピード審査を特徴としています。

郵送契約を採用しており、インターネットでの申し込み後、必要書類を送るだけで融資が受けられます。

最短即日審査・翌日融資も可能なので、公的融資の手続きに時間がかかる場合の緊急対応として有効です。

収入が少ない方でも相談しやすい、柔軟な審査基準が魅力です。

スカイオフィス

融資スピード	平日14時までの申し込みで即日融資
無利息期間	最大30日
実質年利	15～20％
最大利用可能額	50万円

スカイオフィスは、比較的新しい消費者金融ですが、全国対応で非常に柔軟な審査を行っています。

派遣社員やアルバイト、フリーランスの方でも利用実績があり、幅広い属性に対応しています。

融資スピードはやや遅めですが、その分しっかりと状況をヒアリングしてくれます。

「他では断られたけど、まずは相談したい」という人に向いています。

いつも

融資スピード	最短即日
無利息期間	最大60日
実質年利	4.8～18％
最大利用可能額	500万円

「いつも」は高知県に本社を構える地域密着型の消費者金融ですが、全国からの申し込みにも対応しています。

大手にはない丁寧な対応や、返済方法についての相談のしやすさが高く評価されています。

無理な貸し付けをしない方針のため、借りすぎるリスクも少なく、安心して利用できるのが特徴です。

地域密着ならではの温かみある対応が評判です。

国が提供する主な公的融資制度とその特徴

国が提供している公的融資制度には、生活、教育、起業などの目的に応じた多様な制度があります。

ここでは代表的なものを紹介しますので参考にしてください。

生活福祉資金貸付制度｜低所得者向けの生活支援

生活福祉資金貸付制度は、主に低所得世帯や高齢者、障害者世帯などを対象にした生活支援制度です。

用途は多岐にわたり、生活費、住宅費、医療費、進学費用など、生活に必要なお金を幅広くカバーします。

金利は基本的に無利子または年1.5%程度と非常に低く、返済の負担が少ないのが特長です。

全国の社会福祉協議会が窓口となっており、身近な場所で相談が可能です。

教育資金貸付制度｜高校・大学の学費負担を軽減

教育資金貸付制度は、高校や大学などの進学にかかる費用を補助する目的で提供される制度です。

主に保護者が借主となり、入学金・授業料・教材費などに使うことができます。

こちらも金利は非常に低く、返済は卒業後に始まるケースが多いため、家計に優しい制度です。

進学をあきらめかけたご家庭にとって、力強い支援になります。

日本政策金融公庫の融資｜個人事業主・創業支援に特化

日本政策金融公庫は、国が100%出資する金融機関で、個人事業主や中小企業、起業希望者向けの融資を行っています。

創業時に必要な運転資金、設備資金、開業準備金など、起業に必要な資金を幅広くカバーしています。

信用情報や収入よりも「事業計画」や「将来性」を重視するため、実績がない人でもチャンスがあります。

これから事業を始めたい人にとって、最も強い味方になる融資制度です。

自治体が実施する公的融資制度の具体例

こちらでは自治体が実施する公的融資制度の具体例を紹介します。

自治体ごとに独自の融資制度を設けているケースも多く、地域密着型のサポートが受けられるのが特徴です。

各市区町村の生活支援資金貸付

多くの自治体では、住民の生活を支えるために生活資金の貸付制度を設けています。

内容は地域によって異なりますが、家賃の滞納、急な医療費、引っ越し費用などに使える場合が多いです。

住民票があることや、一定の所得以下であることが条件になることがほとんどです。

まずは役所や社会福祉協議会に問い合わせることが大切です。

中小企業向け制度融資｜自治体と金融機関が連携

東京都や大阪府をはじめ、各自治体では中小企業向けの制度融資も提供しています。

これは自治体が信用保証を行い、提携する銀行が融資する仕組みです。

通常の銀行融資よりも低金利で、保証料の補助などがある場合もあります。

地域の中小企業を支える制度として、多くの事業者が活用しています。

独自の子育て・住宅支援型融資の例

自治体によっては、子育て世帯や新婚家庭、移住者向けに住宅購入やリフォーム資金を貸し付ける制度もあります。

たとえば、特定の地域に移住すると利子が免除される、または返済が一部免除されるなどの特典もあります。

自治体ごとに目的が明確に設定されているため、内容をよく確認することが重要です。

その地域に住み続けたい人には、大きなメリットになる融資です。

公的融資制度の申し込みから審査までの流れとポイント

ここでは、公的融資を利用するために必要なステップをわかりやすく紹介します。

事前の準備から申請、審査通過のコツまでを把握しておくことで、スムーズな融資利用が可能になります。

申込時に必要な書類と事前準備

公的融資制度の申し込みでは、本人確認書類や収入証明書、住民票、申込理由を記載した申請書など、さまざまな書類が求められます。

たとえば生活福祉資金貸付制度では、「借りたい理由（用途）」をしっかり説明した書面が必要です。教育資金であれば、学校の合格通知書などの提出が求められます。

また、連帯保証人が必要な制度もあります。誰に保証人をお願いするか、事前に話し合っておくことも大切です。

書類の不備があると、審査が長引いたり落ちたりする原因になるため、準備は念入りに行いましょう。

窓口・WEB申請の違いと注意点

公的融資の申請方法には、「窓口での対面申請」と「WEBでのオンライン申請」の2種類があります。

どちらを利用できるかは制度や自治体によって異なります。

窓口申請では、担当者に直接相談しながら進められるため、初めての方におすすめです。

一方で、WEB申請は時間や場所を選ばずに申し込めるメリットがあります。

ただし、WEB申請でも書類の郵送が必要な場合があるため、完全にオンラインで完結しないケースもあります。

自分の状況や制度の種類に応じて、どちらの申請方法が合っているかを見極めましょう。

審査に通るためのポイントと落ちやすい原因

公的融資の審査は、民間よりは柔軟ですが、それでもすべての人が通るわけではありません。

審査に通るためには、「なぜ必要なのか」を明確に伝えることが重要です。

漠然と「生活が苦しい」と書くよりも、「家賃を払うために10万円が必要」「入院費用に充てたい」など、具体的な理由を書くことで、審査担当者に信頼感を与えられます。

一方で、虚偽の申請や、借入後の返済計画が曖昧な場合は、審査に落ちやすくなります。

「誠実に・丁寧に」伝えることが、公的融資審査における最大のカギです。

公的融資制度の金利・返済期間・返済方法の特徴

公的融資の魅力は、なんといっても「返しやすさ」にあります。

金利や返済期間、返済方法について知っておけば、計画的な利用ができます。

金利は0〜数％台と低水準

多くの公的融資制度では、金利が非常に低く設定されています。

たとえば生活福祉資金貸付制度では、無利子または1.5％以下の低金利が基本です。

一般の消費者金融では年15〜18％が一般的なため、その差は歴然です。

また、一定条件を満たせば「無利子」で利用できる制度もあります。

低所得の方や失業中の方でも、安心して借りられる理由のひとつです。

返済期間は最長で10年超の制度もあり

公的融資は、返済期間が長く設定されているのも大きな特徴です。

中には10年〜20年といった長期間の返済が可能な制度もあります。

これにより、月々の返済額を抑えることができ、家計への負担を軽くすることができます。

もちろん、早期返済も可能で、繰り上げ返済の手数料が無料の制度も少なくありません。

自分の返済能力に応じて、無理のない返済プランを組めるのが大きな魅力です。

元利均等返済・据置期間など柔軟な返済設計が可能

公的融資では、「元利均等返済」という毎月の返済額が一定になる方法が多く採用されています。

これにより、返済計画が立てやすくなります。

また、一定期間は返済をしなくていい「据置期間」が設けられている場合もあり、その間に資金繰りを整えることができます。

たとえば、就職してから返済を開始する形など、ライフプランに応じた設計が可能です。

柔軟性の高い返済方式が、利用者の生活再建を支えてくれます。

公的融資制度のメリット｜利用したほうが良い人

ここでは、公的融資制度を利用することで得られる具体的なメリットをご紹介します。

どんな人におすすめなのかが分かるので参考にしてください。

低金利で借りられるため長期的な安心がある

公的融資は、圧倒的に低金利で借りられるため、長期間借りても利息が大きく膨らむことがありません。

借金というと「怖い」と感じるかもしれませんが、公的融資ならその心配は少なく、安心して計画を立てられます。

特に、教育や住宅など長期にわたる支出に対しては、公的融資のメリットが大きいです。

返済の心配を軽減しながら、必要なお金を確保できるのが魅力です。

民間で審査に落ちた人も相談しやすい

収入が少ない、雇用が不安定、過去に延滞があったなど、民間の金融機関では審査に通らなかった人でも、公的融資なら相談できる可能性があります。

もちろん、審査はありますが、「人となり」や「生活背景」を重視してくれるのが特徴です。

経済的に厳しい立場の方にこそ、公的融資は寄り添ってくれます。

返済猶予・保証人不要など制度による支援が多い

制度によっては、「返済開始までの猶予期間（据置期間）」や「保証人が不要」のものもあります。

特に生活支援目的の融資では、条件を満たせば保証人なしでも申請可能です。

また、返済が困難になった場合の再相談や、延滞対策の仕組みも整っています。

まさに「困ったときの支え」として、安心して利用できる制度です。

公的融資制度の注意点｜知らないと損する落とし穴

公的融資はメリットが多い一方で、注意すべき点もあります。

事前に知っておけば、スムーズな利用ができます。

手続きや審査に時間がかかる可能性

公的融資は、民間の即日融資とは異なり、申し込みから審査、融資実行までに時間がかかることが多いです。

特に、書類に不備がある場合や混雑時には、1ヶ月以上かかるケースもあります。

急ぎで資金が必要な場合は、消費者金融などとの併用を検討する必要があります。

余裕を持って申請することが、公的融資利用の鉄則です。

提出書類が多く、対応に手間がかかる

制度によっては、必要な書類が多く、準備に時間がかかる場合もあります。

たとえば、所得証明、住民票、借入理由の説明書、保証人の同意書など、数種類の書類を求められることがあります。

そのため、書類を集める手間や、役所に何度も通う必要がある場合も想定しておきましょう。

準備に手間がかかる点は、あらかじめ覚悟しておくと安心です。

必ずしも誰でも通るわけではない

審査基準は民間よりも緩やかですが、それでもすべての人が通るわけではありません。

理由が曖昧だったり、過去の融資で延滞歴がある場合は、審査に落ちる可能性もあります。

また、制度によっては収入の上限や地域限定など、細かい条件があるため確認が必要です。

「誰でもOK」ではないことを理解し、丁寧に申請することが大切です。

公的融資制度が利用できない場合の代替手段

どうしても公的融資が使えない場合には、以下の方法で一時的に資金を確保する手段を考えましょう。

国よりも民間企業の方が融通がきく場合が多いので、場合によっては公的融資よりもおすすめです。

中小の消費者金融で即日融資を受ける

急ぎの場合には、中小の消費者金融を利用するのもひとつの選択肢です。

特に、先ほど紹介したようなセントラルやフクホーなどは、柔軟な審査と即日融資に対応しています。

ただし、金利は高めになるため、短期間での返済を前提に利用しましょう。

必要最低限の借入にとどめ、返済計画を立てた上での利用が大前提です。

社会福祉協議会の相談窓口を活用する

全国の社会福祉協議会では、生活に困っている人向けにさまざまな支援制度を紹介してくれます。

貸付制度の案内だけでなく、食料支援や就労支援など、トータルで生活再建をサポートしてくれます。

まずは一度、最寄りの社会福祉協議会に相談してみましょう。

お金の問題に限らず、生活全体の支援が受けられる可能性があります。

不要品売却や短期バイトでの資金調達も検討

緊急性が高く、公的融資も難しい場合は、一時的に不要品を売却したり、短期のアルバイトを活用して資金を得るのも方法の一つです。

ネットオークションやフリマアプリなどを活用することで、即現金化も可能です。

また、日雇いや1日単位の求人サイトなどもあるため、すぐに働き始めることができます。

少額でも、短期間の生活資金を自力で補う選択肢として有効です。

まとめ｜公的融資制度で国や自治体から安心してお金を借りよう

公的融資制度は、低金利・長期返済・柔軟な審査が魅力の、国や自治体が提供する信頼できる制度です。

生活資金から教育資金、事業資金まで幅広い用途に対応し、困っている人を本気で支える制度です。

手続きに時間はかかりますが、その分安心して借りられる内容になっています。

まずは制度を理解し、自分に合った融資を選び、必要に応じて他の選択肢とも併用していきましょう。

一人で悩まず、制度を正しく使って、今の生活を前向きに変える第一歩を踏み出しましょう。