突然の出費や予想外のトラブルで、どうしてもお金が必要になることは誰にでもあります。そのような時、親にお金を借りたいと考える人も多いでしょう。
しかし、気まずさや言いづらさから、なかなか言い出せない人も少なくありません。
この記事では、「親にお金を借りたいけど言い出せない…」という方に向けて、最適な伝え方、気まずくならない言い訳、贈与税の対策方法などをわかりやすく解説します。
また、実際に借りる際に必要となる契約書の作り方や、借りることで起きうるメリット・デメリット、万が一借りられなかった場合の代替手段まで幅広く紹介します。
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目次
親にお金を借りる際の効果的な伝え方
親にお金を借りる際の効果的な伝え方について解説します。
親に納得してお金を貸してもらえるように、きちんと自分の想いを伝えましょう。
誠意をもって理由を明確に伝える
お金を借りるという行為は、たとえ親であっても信頼が問われます。そのため、「なぜ借りたいのか」という理由を具体的に、誠意をもって伝えることがとても大切です。
例えば「急な医療費が必要になった」「転職活動中で生活費が足りない」など、背景をきちんと説明しましょう。あいまいな理由では、不信感を持たれる原因にもなります。
また、金額や返済の予定もあわせて伝えることで、相手も安心しやすくなります。
具体性と誠実さが、親の理解と信頼を得る鍵です。
対面での相談がベスト
大事な話は、なるべく顔を合わせて伝えるのがベストです。表情や口調からも本気度や誠意が伝わりやすいため、親としても安心しやすいでしょう。
電話やメールでは誤解が生まれる可能性もあるため、まずは会って話すことを優先しましょう。
どうしても距離の関係で会えない場合でも、テレビ電話など対面に近い形を検討するのがおすすめです。
真剣なお願いほど、丁寧な対応が必要です。
返済の意思があることを伝える
「借りたお金はきちんと返す」という意思表示をはっきり伝えることが重要です。親子関係であっても、返済の約束があるかないかで印象は大きく変わります。
返済時期や毎月の金額についても具体的に話しておけば、親としても貸すかどうかの判断がしやすくなります。
できれば、簡単なメモや契約書を用意するのも信頼感につながります。
返済の意思があることをしっかり示すことが、借りやすさにつながるのです。
親にお金を借りる事を言いづらいときの対処法
親にお金を借りる事を言いづらいときの対処法について解説します。
「どうしても言いにくい…」という場合でも、工夫して上手に伝えましょう。
やむを得ない事情をやさしく伝える言い訳例
親に「お金を貸して」と言うのは勇気がいることです。そんなときは、やむを得ない事情をやさしく伝える言い回しを使いましょう。
たとえば、「自分でどうにかしようとしたけど無理だった」「急な出費が重なって困っている」といった表現なら、責任を感じながらも状況の深刻さを伝えることができます。
「できれば借りたくないけど、本当に困っている」という姿勢を見せることが大切です。
自分の非を認めることで、相手の理解を得やすくなります。
LINEやメールを使った伝え方も検討する
どうしても対面や電話で言いづらい場合は、LINEやメールで気持ちを伝えるのも一つの方法です。
文章にすることで冷静に状況を整理でき、感情的にならずに済むというメリットもあります。
ただし、文面は丁寧に書くことが大切です。いきなり金額だけを伝えるのではなく、あくまで「お願い」の気持ちを込めましょう。
最初の連絡はLINEやメールにして、後から直接話すのも効果的です。
第三者の協力を得て伝える方法もある
どうしても自分では言い出せない場合は、信頼できる兄弟や親戚などに協力してもらう方法もあります。
第三者からやんわりと伝えてもらうことで、親の受け止め方がやわらぐこともあるのです。
ただし、親との関係性によっては逆効果になる可能性もあるため、事前に状況をしっかり相談しておきましょう。
あくまで「自分の言葉で伝える」ことを前提にした補助的な方法と考えてください。
親にお金を借りる際は贈与税に注意
親にお金を借りる際は「贈与税」に注意しなければいけません。
親からの資金援助には、思わぬ税金トラブルが潜んでいますので気を付けてください。
贈与とみなされる条件とは？
親からお金をもらった場合、金額によっては「贈与」として課税対象になることがあります。
たとえば、返済の約束がなく一方的に資金を受け取った場合、税務署から贈与と判断されるリスクがあります。
年間110万円を超える贈与については、贈与税が課税されるため注意が必要です。
「貸し借り」であることを証明するには、契約書などが必要です。
110万円の非課税枠を活用する
贈与税には、年間110万円までの「基礎控除」があります。これを利用すれば、一定額までは贈与税がかかりません。
たとえば、「生活費として少しずつもらう」など、年をまたいで分割することで非課税の範囲内に収めることも可能です。
ただし、税務署は過去の取引もチェックすることがあるため、形式的な分割ではなく、実態に合わせる必要があります。
心配な場合は、税理士に相談するのもよいでしょう。
貸付契約書で貸与の意思を明確にする
親からお金を「借りる」場合は、贈与と誤解されないよう、契約書を作成して貸し借りの意思を明確にしておくことが大切です。
契約書には、借入金額、返済方法、返済期限、利息の有無などを明記しましょう。
家族間であっても、書面を残すことで後々のトラブルを防げます。
贈与税の対象にならないよう、形式と実態を一致させることが重要です。
親にお金を借りる際の契約書のポイント
親にお金を借りる際の契約書のポイントは以下の2点です。
契約書があれば、お互いの信頼関係も強まり、トラブルの予防にもなります。
契約書の基本的な記載項目
契約書には最低限、以下のような項目を記載しましょう。
・借りる金額
・返済期限
・返済方法（月々払い、一括払いなど）
・利息の有無
・契約日と署名
これらがあれば、基本的な内容としては十分です。印鑑の押印も忘れずに。
また、借りた日付や返済の状況を記録することで、のちの証明にもなります。
公正証書にするメリットと手続き
より法的な効力を持たせたい場合は、公正証書の作成を検討しましょう。
公正証書とは、公証人が作成する公式な文書で、債務不履行（返さない）時に裁判をせずに強制執行が可能になる強い証拠力を持ちます。
費用は多少かかりますが、将来的なトラブルを防ぐには有効な手段です。
親子間でもしっかり書面で残すことで、より信頼性のある取引になります。
親にお金を借りる際の返済計画の立て方
親にお金を借りる際の返済計画の立て方について解説します。
お金を借りたあと、最も大切なのは「返済計画」です。計画をきちんと立てることで、信頼関係を壊さずに済みます。
返済スケジュールを明確にする
まずは、いつから、どのくらいのペースで返すのかというスケジュールをしっかり決めましょう。
たとえば「毎月〇万円ずつ返す」「ボーナス月にまとめて返す」など、自分の収入や支出をふまえて現実的なプランを作ることが大切です。
スケジュールを親に共有することで、安心感を与えることができます。
途中で変更が必要になった場合は、必ず事前に相談しましょう。
金額・期限・利息の設定方法
返済額や期限については、親と話し合って納得のいく形に決めるのがベストです。
利息については、「家族間だからなしでもいい」となる場合もありますが、利息があるほうが、形式的に「貸付」であることが明確になり、贈与税対策としても有効です。
たとえば1％でも利息を設定し、それを含めて返済すれば、税務上も「商取引」として扱われやすくなります。
現実的な条件を親と相談しながら決めていきましょう。
親にお金を借りるメリット
親からお金を借りることは、金融機関にはないメリットがあります。
一つずつ具体的に解説していきます。
利息や返済条件が柔軟な場合が多い
金融機関やカードローンと違い、親であれば利息なしや、返済を柔軟に対応してもらえることが多いです。
そのため、生活が苦しいときでも心理的なプレッシャーが軽くなる場合があります。
また、返済の延期や減額などにも応じてもらえる可能性があり、非常時の助けとして非常に心強い存在です。
ただし、あくまで「借金」であることを忘れず、誠意をもって対応しましょう。
信用情報に影響しない
金融機関や消費者金融からお金を借りると、信用情報（いわゆるブラックリスト）に影響を及ぼす可能性があります。
返済が遅れたり、債務整理をしたりすると、クレジットカードやローン審査に通らなくなることも。
一方、親からの借入であれば、そうした信用情報機関に記録されることはありません。
将来的にローンを組みたい人や、住宅購入を考えている人にとっては大きなメリットです。
親にお金を借りるデメリット
親にお金を借りるデメリットについても解説します。
親からお金を借りることで人間関係にひびが入るリスクもありますので、注意点をしっかり把握しておきましょう。
関係悪化のリスクがある
一番のデメリットは、返済がうまくいかないと親子関係に亀裂が入る可能性があることです。
特に、返済が遅れたり、誠実な対応ができていなかったりすると、信頼を失ってしまうことがあります。
家族間のトラブルは精神的にも大きな負担になります。
そのためにも、借りる前にしっかりと計画を立て、責任をもって対応する必要があります。
返済のプレッシャーを感じやすい
親から借りた場合、「返済しなければならない」というプレッシャーが精神的に重くのしかかることもあります。
家族に対する申し訳なさが募って、心の負担が大きくなるケースも少なくありません。
このようなストレスを感じたくない人は、他の資金調達方法を考えるのも一つの選択肢です。
無理をして借りるのではなく、自分に合った方法を探しましょう。
親にお金を借りることができないときの資金調達方法
親にお金を借りることができないときの資金調達方法について解説します。
親に頼れない、もしくは断られた場合でも、他の方法で資金を調達する手段はあるので安心してください。
中小の消費者金融を利用する
大手よりも審査がゆるい中小の消費者金融であれば、正社員でなくても借りられる場合があります。
ただし、金利が高いことが多いため、返済計画をしっかり立てて利用することが前提です。
また、借りすぎに注意し、複数社からの借入は避けてください。
信頼できる業者を選ぶためにも、金融庁の登録があるかを事前に確認しましょう。
審査がゆるく即日融資が可能な消費者金融を5社紹介しますので、参考にしてください。
どの業者も金融庁に登録された正規の金融機関ですので安心して利用できます。
セントラル
| 融資スピード | 平日14時までの申し込みで即日融資 |
| 無利息期間 | 最大30日 |
| 実質年利 | 4.8～18％ |
| 最大利用可能額 | 300万円 |
セントラルは愛媛県に本社がある老舗の中小消費者金融です。最短即日融資に対応しており、WEB完結型の申込が可能な点が特徴です。
無人契約機が全国に設置されているため、対面での手続きが苦手な方にも便利です。また、専用アプリからの申し込みもでき、手軽さもあります。
初回契約者には最大30日間の無利息期間も用意されており、短期で返済できる場合は利息を気にせず利用できます。
貸付条件としては、20歳以上で安定した収入があれば、アルバイトでも申込可能です。
フクホー
| 融資スピード | 最短当日 |
| 無利息期間 | なし |
| 実質年利 | 7.3～18％ |
| 最大利用可能額 | 200万円 |
大阪を拠点に営業しているフクホーは、「信用情報に傷がある方」でも相談に乗ってくれる中小消費者金融として有名です。
他社で断られた方や、過去に自己破産・債務整理などを経験した方でも、現在収入があるなら審査に通る可能性があります。
インターネット申し込みはもちろん、郵送契約にも対応しているため、遠方からの利用にも対応可能です。
ただし、審査には多少時間がかかるため、急ぎの方にはあまり向きませんが、相談しながらじっくり借りたい方にはおすすめです。
アロー
| 融資スピード | 最短即日 |
| 無利息期間 | なし |
| 実質年利 | 15.00～19.94％ |
| 最大利用可能額 | 200万円 |
アローは名古屋を中心に展開している中小の消費者金融で、独自審査で柔軟な対応をしてくれることで知られています。
公式サイトからWEB申し込みが可能で、早ければ即日融資も対応可能です。
審査通過率が高めで、過去に金融事故歴がある人にも門戸が開かれている点が大きな特徴です。
ただし、アローの金利は年15.00％〜19.94％とやや高めなので、短期返済を前提に利用することが望ましいです。
スカイオフィス
| 融資スピード | 平日14時までの申し込みで即日融資 |
| 無利息期間 | 最大30日 |
| 実質年利 | 15～20％ |
| 最大利用可能額 | 50万円 |
スカイオフィスは九州を中心に展開している中小の消費者金融で、電話対応や審査時のサポートが丁寧だと利用者から高評価を得ています。
WEBから申し込みをした後、電話での確認が入るので、自分の状況をしっかり説明できれば審査に通る可能性が高くなります。
また、専業主婦や年金受給者などにも相談可能な柔軟さが特徴です。
即日融資を希望する方は、午前中の早い時間帯に申し込みを完了しておくことをおすすめします。
いつも
| 融資スピード | 最短即日 |
| 無利息期間 | 最大60日 |
| 実質年利 | 4.8～18％ |
| 最大利用可能額 | 500万円 |
「いつも」は広島を拠点に営業している中小の消費者金融で、全国対応が可能なWEB完結型のサービスを提供しています。
申し込みから契約、融資までをすべてオンラインで完了できるため、店舗に出向く必要がありません。
また、「他社で断られた人向け」のローンプランも用意されており、選択肢が豊富です。
他と比べるとやや金利が高めですが、少額の短期利用なら十分に選択肢となり得る中小業者の一つです。
質屋やフリマアプリで現金化する
手持ちのスマホやブランド品などを質屋で預けたり、フリマアプリで売却したりする方法もあります。
一時的な資金繰りには非常に有効な手段です。
ただし、思ったよりも安くしか売れない場合があるため、期待しすぎないよう注意が必要です。
いらない物をお金に変えることで、借金に頼らず資金を用意できる可能性もあります。
公的融資制度や緊急小口資金を検討する
各自治体や社会福祉協議会では、一時的に生活が困窮した人向けの「緊急小口資金」や「総合支援資金」などの制度を設けています。
無利子や保証人不要で借りられることもあり、条件に合えば非常に助かる制度です。
申請には書類や面談が必要ですが、親に頼るのが難しい人にとっては非常に現実的な選択肢となります。
市区町村の福祉窓口やホームページで詳細を確認しましょう。
まとめ：親にお金を借りるのは意外と難しい！他の資金調達も検討しよう
親からお金を借りることには、利息なし・柔軟な返済などのメリットがある一方で、関係悪化や贈与税といった注意点も多くあります。
借りる際は、理由や返済計画を誠意を持って伝え、契約書をしっかり残すことでトラブルを避けましょう。
それでも難しい場合は、公的支援や中小の金融業者、手持ち品の売却など、他の資金調達方法も検討してみてください。
大切なのは、「借りること」をゴールにせず、「返すこと」と「信頼を守ること」を意識することです。
親との関係を大切にしながら、しっかりとした計画で乗り越えていきましょう。