借入件数が4社以上あると、「もうどこからも借りられないのでは？」と不安になる方も多いでしょう。
しかし、実は借入件数が多くても柔軟に対応してくれる消費者金融は存在します。
この記事では、借入4社以上でも審査に通る可能性がある消費者金融や、申し込み時の注意点、リスクなどをわかりやすく解説します。
借入件数が多い人でも、正しい情報と準備があれば新たな融資を受けられる可能性があります。
自社審査を行う中小の消費者金融を中心に、利用前に確認しておきたいポイントも紹介します。
この記事を読むことで、複数社からの借入がある方でも、今後の資金繰りを健全に進めるヒントを得ることができます。
セントラル
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目次
借入4社以上でも借りれるところはある？
借入件数が4社以上あると、審査に通るのが難しくなるのは事実です。しかし、必ずしも借りられないわけではなく、金融機関の審査基準や申込者の状況によっては、融資が受けられるケースもあります。
ここでは、借入件数が多くても借りられる理由と仕組みを解説します。
貸金業法では件数制限は明記されていない
実は、貸金業法では「借入件数が4社以上あると融資できない」という明確なルールは存在しません。つまり、件数だけで自動的に審査落ちになるわけではないのです。
ただし、複数の金融機関から借入がある場合、それだけ返済負担が大きいと判断されるため、金融機関側は慎重に審査を行います。
そのため、借入件数よりも「借入総額」や「収入に対する返済比率」などが重視されます。
また、中小規模の消費者金融では、大手に比べて柔軟な審査を行うところも多く存在します。
重要なのは返済能力と信用情報
融資の可否を左右する最大のポイントは、現在の「返済能力」と信用情報の内容です。
たとえば、借入件数が多くてもきちんと返済を続けていて、延滞や滞納の履歴がなければ、プラス評価を受けることもあります。
一方で、延滞記録があったり、収入に対して借入総額が多すぎると審査に通りにくくなります。
このように、件数だけでなく、「今現在の支払い状況や収入」が大きな判断材料になるのです。
借入4社以上でも借りれる可能性がある消費者金融5選
借入4社以上でも借りれる可能性がある中堅〜中小の消費者金融を5社ご紹介します。
自社審査を採用しており、個別事情にも対応してくれる点が特徴です。
セントラル
| 融資スピード | 平日14時までの申し込みで即日融資 |
| 無利息期間 | 最大30日 |
| 実質年利 | 4.8～18％ |
| 最大利用可能額 | 300万円 |
セントラルは、愛媛県に本社を置く中堅消費者金融です。申し込みから即日融資まで対応しており、自社審査によって柔軟な判断を行うことで知られています。
インターネットでの申し込みが可能で、全国からの利用にも対応しています。
借入件数が多い方でも、一定の収入があり返済能力があると判断されれば、融資のチャンスがあります。
また、初回30日間無利息のサービスも魅力的です。
フクホー
| 融資スピード | 最短当日 |
| 無利息期間 | なし |
| 実質年利 | 7.3～18％ |
| 最大利用可能額 | 200万円 |
フクホーは大阪に本社を構える老舗の中小消費者金融で、「ブラックでも審査OK」とうたうほど、過去の信用履歴に対して柔軟な審査を実施しています。
もちろん審査はありますが、現在の状況を重視する姿勢が強いため、借入件数が4件以上あっても対応してもらえる可能性は十分にあります。
ただし、郵送による契約手続きが必要なため、即日融資を希望する方にはやや不向きかもしれません。
電話対応も丁寧と定評があるため、初めての方でも安心して相談できます。
アロー
| 融資スピード | 最短即日 |
| 無利息期間 | なし |
| 実質年利 | 15.00～19.94％ |
| 最大利用可能額 | 200万円 |
アローは名古屋にある消費者金融で、全国からの申し込みに対応しています。Webで申し込んだ後、郵送で契約するスタイルのため、対面不要で利用できるのが特長です。
比較的柔軟な審査を行っており、過去に延滞があっても現在の返済状況が良ければチャンスはあります。
借入件数が多くても、申込者ごとの事情を加味して審査を進めてくれることが魅力です。
ただし、即日融資には対応していないため、時間に余裕を持って申し込む必要があります。
スカイオフィス
| 融資スピード | 平日14時までの申し込みで即日融資 |
| 無利息期間 | 最大30日 |
| 実質年利 | 15～20％ |
| 最大利用可能額 | 50万円 |
スカイオフィスは、福岡を拠点に活動している消費者金融です。スピード対応に定評があり、条件次第では即日融資も可能です。
申し込みは電話やネットから可能で、初回利用時は電話確認と郵送契約が必要になります。
柔軟な審査と丁寧な対応が特徴で、多重債務の方からも支持されています。
地域密着型ながらも全国対応しており、借入件数が多い人でも比較的相談しやすい業者です。
いつも
| 融資スピード | 最短即日 |
| 無利息期間 | 最大60日 |
| 実質年利 | 4.8～18％ |
| 最大利用可能額 | 500万円 |
「いつも」は高知県に本社を構える中堅の消費者金融です。全国からの申し込みに対応しており、電話と郵送で手続きを完結できる点が魅力です。
借入件数が4社以上あっても、収入状況や現在の返済状況次第では、審査に通る可能性があります。
また、Webサイトでは簡易的な借入診断も提供しており、事前の審査可能性チェックができます。
明るいイメージの社名ですが、しっかりと審査を行っており、信頼性も高いです。
借入4社以上でも借りれる消費者金融を利用する際のポイント
借入4社以上でも消費者金融から融資を受ける場合、審査に通過するためにはいくつかのポイントを押さえておく必要があります。
正しい情報の申告や必要書類の準備など、誠実な対応が信頼につながります。以下の点を意識して申し込みを行いましょう。
他社借入状況を正直に申告する
申し込み時に嘘の情報を記入してしまうと、信用情報の照会で不一致が発覚し、審査に落ちる原因となります。
たとえ借入件数が多くても、きちんと情報を開示したうえでの審査であれば、柔軟な判断をしてくれる金融機関もあります。
借入金額や返済額、返済予定日なども正確に申告することが大切です。
金融機関は申込者の情報を信用情報機関から照会するため、正直な申告が前提となります。
収入証明書や在籍確認に備える
借入件数が多い場合、金融機関は返済能力を重視するため、収入証明書類（源泉徴収票や給与明細など）や在籍確認が行われる可能性が高いです。
これらの準備ができていないと、審査がスムーズに進まず、融資を断られる場合もあります。
特に、自営業者やフリーランスの場合は、確定申告書などの収入証明を用意しておくとよいでしょう。
また、在籍確認については会社名の記載や個人名での連絡など、配慮してくれる業者もありますので、事前に相談しておくと安心です。
申込前に借入診断ツールを活用する
多くの消費者金融では、Webサイト上に「借入診断ツール」や「仮審査」機能を設けています。
申し込む前にこれらを使えば、自分が審査に通る可能性があるかを簡易的にチェックできます。
時間や手間をムダにしないためにも、まずは診断ツールを使ってみるのがおすすめです。
ただし、結果はあくまで目安であり、実際の審査とは異なる点には注意しましょう。
借入4社以上でも借りれる消費者金融の条件
借入4社以上でも借りれる消費者金融の条件について解説します。
実際に融資を受けられるかどうかは、いくつかの基本的な条件を満たしているかによって決まります。
総量規制内であることが前提
消費者金融は「貸金業法」に基づいて運営されており、年収の3分の1を超える貸付を行うことはできません。これを「総量規制」といいます。
例えば、年収300万円の方は、貸金業者からの借入総額が100万円を超えることは基本的にできません。
したがって、現在の借入総額がすでに総量規制を超えている場合、新たな借り入れは難しくなります。
この規制は銀行には適用されませんが、消費者金融を利用する場合には注意が必要です。
継続的な収入があること
消費者金融は、安定した収入があるかどうかを非常に重視します。
パートやアルバイトでも問題ありませんが、毎月一定の収入があることが求められます。
また、勤務期間が短すぎると「継続性」が低いと判断される可能性があるため、転職後すぐの申し込みは慎重に行うべきです。
副業収入も評価対象になることがあるので、できるだけ収入の実態を示せる書類を用意しましょう。
延滞・滞納がないこと
現在の返済に延滞がある場合、審査に通る可能性は大きく下がります。信用情報に「異動情報（ブラック情報）」として記録されてしまうためです。
過去に遅延があっても、すでに完済しており一定期間が経過していれば、融資が受けられる場合もあります。
大切なのは、現在進行形でトラブルを起こしていないことです。
もし遅延がある場合は、まずはその返済を優先し、状況を改善してから新たな申し込みを検討しましょう。
借入4社以上でも借りれる消費者金融の審査基準とは？
借入4社以上でも借りれる消費者金融の審査基準は会社ごとに異なりますが、主に「信用情報」「収入」「在籍状況」の3つが中心です。
それぞれの基準について詳しく見ていきましょう。
信用情報に問題がないかを重視
信用情報とは、過去の借入や返済の履歴、現在の借入状況などが記録された情報です。金融機関はこの情報を照会して、申込者の信用力を判断します。
複数の借入がある場合でも、延滞や滞納がなければ「信用がある」と判断されることもあります。
逆に、信用情報に問題があると、融資を断られる原因になります。
CICやJICCなどの信用情報機関で、自分の情報を確認することも可能です。
返済能力があるかの判断基準
審査では、「返済能力」が最も重要視されます。これは、現在の収入や生活状況から見て、借入金を返済できるかどうかを判断するものです。
収入証明書だけでなく、居住年数や家族構成、生活費などもチェックされることがあります。
生活に余裕があると判断されれば、返済能力が高いと評価されやすくなります。
反対に、収入が少ない、支出が多いといった場合には審査に通りにくくなります。
在籍確認の結果も重要視される
消費者金融では、申込者が本当に働いているかどうかを確認するため、在籍確認を行うのが一般的です。
これは職場に電話をかけて、在籍しているかどうかを確認するものです。
基本的には会社名ではなく担当者の個人名で電話をするため、職場の人にバレる心配は少ないですが、不安がある場合は事前に相談しておくと安心です。
在籍確認ができないと、収入の裏付けが取れないため、審査に落ちる可能性が高まります。
借入4社以上でも借りれる消費者金融のメリットとデメリット
借入4社以上でも借りれる消費者金融には、他社にないメリットがある一方で、デメリットも存在します。
しっかりと両面を理解したうえで、利用を検討することが重要です。
メリット：即日融資や柔軟な審査が受けられる
中小の消費者金融の最大のメリットは、大手に比べて審査が柔軟で、申込者の個別事情をしっかり見てくれる点です。
大手では借入件数が多いだけで審査落ちすることもありますが、自社審査を行う業者なら、現在の返済状況や収入を丁寧に評価してくれます。
また、一部の業者では即日融資にも対応しており、急な資金ニーズにも対応できるのが魅力です。
初回利用者に対しては無利息期間を設けている業者もあるため、条件次第ではお得に利用することも可能です。
デメリット：金利が高めで多重債務に陥る可能性も
一方で、中小の消費者金融は金利が高めに設定されているケースが多いというデメリットもあります。
貸倒れリスクが高い分、金利でリスクを補うという考え方のため、年利18%前後が一般的です。
借入件数が増えると返済額も増加し、「多重債務」に陥ってしまうリスクもあります。
利用する際は、返済計画をしっかり立て、無理のない範囲で借り入れを行うことが大切です。
借入4社以上でも借りる際の注意点やリスク
借入件数が4社以上の状態でさらに借り入れをする際の注意点やリスクを解説します。
これらを意識しておかないと、ますますお金に困ることになるので注意してください。
信用情報がさらに悪化するリスク
すでに借入件数が多い状態で新たな借り入れをすると、信用情報上の印象が悪化する可能性があります。
今後、住宅ローンや車のローンなどを組みたいと考えている場合には、大きなマイナス要因になることもあります。
借り入れ前に、信用情報機関に自分の情報を確認しておくのも良いでしょう。
小さなミスや延滞でも、信用情報にはすべて記録されます。
返済困難になりやすく債務整理の可能性も
返済額が収入を上回るようになると、生活が破綻しやすくなります。
このような状態に陥ると、任意整理や自己破産などの債務整理を検討せざるを得なくなるケースもあります。
新たに借りる前に、「本当に返せるか」「返済スケジュールに無理はないか」をしっかりと確認しましょう。
少しでも不安があるなら、借り入れよりも支出の見直しを優先することをおすすめします。
借入4社以上でも借りれる消費者金融を利用する前に確認すべきこと
借入4社以上でも借りれる消費者金融を利用する前に、以下のポイントを必ず確認しましょう。
準備と計画が、返済不能のリスクを防ぎます。
返済シミュレーションで無理のない返済計画を立てる
消費者金融の多くは、Webサイトに返済シミュレーション機能を提供しています。
自分がいくら借りて、どのくらいの期間で返せるのかを明確にすることで、計画的な借り入れが可能になります。
月々の返済額を把握しておけば、家計への負担を抑えることができます。
特に借入件数が多い方は、利息の重複にも注意してシミュレーションを行いましょう。
家計を見直して余剰資金を確保しておく
借り入れを検討する前に、まずは支出を見直し、返済に回せるお金があるかを確認することが重要です。
スマホ料金やサブスク、保険料など、見直すことで支出を削減できる項目が多くあるかもしれません。
少しでも返済資金に余裕を持たせるために、節約を徹底することが求められます。
また、家計簿アプリなどを活用して、日々の収支を見える化するのも効果的です。
借入4社以上ある場合の返済を見直す方法
借入4社以上ある場合は、新たに借りる前に現在の借金を整理・再構築することも視野に入れましょう。
多重債務を減らすには、戦略的な見直しが不可欠です。
おまとめローンの検討
複数の借入を1つにまとめる「おまとめローン」は、金利の引き下げや返済管理の簡素化に繋がる有効な手段です。
月々の返済額が軽減されるケースも多いため、返済に不安がある方におすすめです。
ただし、審査はやや厳しめで、信用情報が良好でないと通らないこともあります。
おまとめローンを提供している銀行や信販会社もチェックしてみましょう。
家計の支出カットと収入増加を意識
借金を減らすには、返済額より多くの資金を毎月確保することが大前提です。
そのためには、支出を見直すと同時に、収入を増やす取り組みも並行して行いましょう。
副業やアルバイトを始めたり、資格を取得して収入アップを目指すのも一つの方法です。
時間はかかるかもしれませんが、長期的に見れば健全な返済に繋がります。
債務整理を視野に入れるのも一手
どうしても返済が難しい場合は、早めに弁護士や司法書士に相談し、債務整理を検討するのが最善の選択肢です。
任意整理や個人再生など、状況に応じた方法が用意されています。
延滞や取り立てが始まってからでは遅いため、早めに行動することが大切です。
無料相談を受け付けている法律事務所もあるので、まずは話を聞いてもらうことから始めてみましょう。
借入4社以上で借りれない場合の対処法
借入4社以上で借りれない場合の対処法をお伝えします。
新たな借り入れが難しい場合でも、資金を確保するための選択肢は他にも存在します。
家族や知人への相談
金銭的に厳しい状況であることを、信頼できる家族や友人に相談することも一つの手段です。
無利子での一時的な借り入れや、生活費の援助を受けられる可能性もあります。
ただし、お金の貸し借りは関係性に影響するため、借用書を作成するなど誠実な対応を心がけましょう。
相談するだけでも精神的な支えになることもあります。
公的支援制度の利用
生活が困難な場合、自治体や国の生活福祉資金貸付制度や生活保護制度を利用できる可能性があります。
民間金融機関では対応できないケースでも、公的制度なら対応してくれる場合があります。
福祉窓口や社会福祉協議会に相談して、自分が該当する支援制度がないか確認してみましょう。
返済の必要がない支援もあるため、長期的な解決策にもなり得ます。
副業や日払いバイトで資金調達する
即金が必要な場合には、日払い・週払いのアルバイトや副業を活用する方法もあります。
短期的にお金を稼ぎたい場合、工場勤務や倉庫作業、イベントスタッフなどが候補になります。
スキルがあればクラウドワークスやココナラなどを利用した在宅ワークもおすすめです。
小さな積み重ねが、借入依存からの脱却に繋がります。
まとめ：他社4件でも借り入れるところは自社審査の消費者金融がおすすめ
借入件数が4社以上あると、新たな融資は難しいと感じるかもしれません。しかし、自社審査を行っている中小の消費者金融であれば、柔軟な対応を受けられる可能性があります。
セントラルやフクホー、アローなどの消費者金融は、返済能力や信用情報を丁寧に見極めたうえで審査を行ってくれるため、借入件数が多くてもチャンスがあります。
とはいえ、無理な借り入れは返済困難や多重債務を引き起こすリスクも伴います。
利用前には返済シミュレーションや家計の見直し、最悪の場合は債務整理の検討も含めて、冷静な判断を行うことが大切です。
この記事を参考に、自分にとって最適な選択を見つけ、健全な資金管理を目指していきましょう。