ブラックでも通る可能性が高いカードローン5社！審査に通るコツも解説

「過去に延滞や債務整理をしてしまって、もうカードローンは使えない…」とあきらめていませんか？

実は、ブラック状態でも融資を受けられるカードローン会社は存在します。

中には、柔軟な審査をしてくれる業者もあり、条件さえ整えれば借りられる可能性は十分にあるのです。

この記事では、ブラックでも通るカードローン会社の特徴や、審査を突破するコツ、注意点について詳しく解説します。

ブラックリストとは？ カードローンの審査にどう影響する？

「ブラックリスト」とは何か、そしてなぜカードローンの審査に大きく関係するのかを解説します。

一つずつ具体的にみていきましょう。

ブラックリストの定義と掲載される原因

ブラックリストとは、信用情報に延滞や債務整理などの事故情報が登録された状態を指します。実際には「ブラックリスト」という正式なリストは存在しませんが、金融業界では通称として使われています。

ブラックになる原因には、以下のようなものがあります。

・長期間の延滞（61日以上や3か月以上など）
・債務整理（任意整理、自己破産など）
・代位弁済（保証会社が返済を肩代わりすること）

こうした情報は信用情報機関に登録され、各金融機関が審査時に確認します。

信用情報とカードローン審査の関係

カードローン会社は、申込者の信用情報を信用情報機関（CIC、JICC、KSC）から取得して審査を行います。

信用情報には、過去の借入や返済履歴、金融事故の有無などが記録されており、これを元に返済能力を判断します。

ブラック状態にある人は、金融事故歴が記録されているため、一般的な銀行や大手消費者金融では審査に通りにくくなります。

そのため、ブラック状態でも柔軟に審査してくれる業者を選ぶことが重要になります。

ブラック状態でも借りられる仕組み

一部の中小消費者金融や独自審査を行うカードローン会社では、ブラックの履歴があっても、現在の返済能力や収入の安定性を重視して融資を行う場合があります。

これらの業者は、過去よりも現在の状況を見て判断するため、ブラックでもチャンスがあります。

また、信用情報に傷があっても、審査に通った実績がある業者を選べば、成功率は高まります。

ただし、闇金などの違法業者に注意が必要です。次の章では、安全に借りられる条件を詳しく見ていきます。

ブラックリストでもカードローンの審査に通る条件や共通点

ブラックでも通るカードローン会社には、いくつかの共通する審査基準や特徴があります。以下のポイントを押さえることが審査通過のカギです。

審査に通る人の特徴を理解して、少しでも審査通過率を上げていきましょう。

収入の安定性と在籍確認がカギ

ブラック状態であっても、収入が安定していれば、カードローンの審査に通る可能性は高くなります。

たとえば、アルバイトでも毎月一定額の収入がある場合は、返済能力があると見なされることがあります。

また、勤務先に本当に働いているかを確認する「在籍確認」も重要です。在籍確認が取れないと審査に落ちることがあります。

事前に職場に「クレジットカードの申し込みがあるかもしれない」と伝えておくとスムーズに確認が取れます。

借入件数や借入額が審査に与える影響

すでに複数の借入があると、「返済に余裕がない」と判断されやすくなります。

特に、3社以上から借りている状態だと、多重債務と見なされる可能性が高まります。

審査に通りやすくするためには、可能な限り借入件数を減らしておくことが望ましいです。

また、他社での借入総額が年収の3分の1を超えていると、貸金業法により新たな借入ができない場合もあります。

申込時に注意すべき行動や書類

カードローン申込時には、本人確認書類や収入証明書を正しく提出することが大切です。

・免許証やマイナンバーカードは有効期限を確認する
・収入証明は源泉徴収票や給与明細が一般的

情報の不一致や虚偽申告があると、審査に落ちるだけでなく信用も損なわれます。

また、短期間に何社も申し込む「申し込みブラック」にも注意しましょう。信用情報に記録され、審査で不利になることがあります。

ブラックでも通る？即日融資の消費者金融おすすめ5選

ここでは、ブラックでも審査通過の実績があり、即日融資にも対応しているおすすめの消費者金融を5社紹介します。

審査がゆるい業者ばかりですので、ダメ元でも申し込みしてみることをおすすめします。

セントラル

融資スピード	平日14時までの申し込みで即日融資
無利息期間	最大30日
実質年利	4.8～18％
最大利用可能額	300万円

セントラルは中四国エリアを中心に展開している正規の消費者金融で、WEB完結にも対応しており全国どこからでも申し込めます。

融資までのスピードも早く、最短即日での融資が可能です。ブラック状態でも安定収入があれば審査に通る可能性があります。

公式サイトで申し込みをすると、メールまたは電話で丁寧にサポートしてくれます。

金利は年15.0%～18.0%、融資額は1万円～300万円です。

フクホー

融資スピード	最短当日
無利息期間	なし
実質年利	7.3～18％
最大利用可能額	200万円

フクホーは大阪を拠点とする老舗の中小消費者金融で、過去に金融事故があった人でも審査対象にしてくれると評判です。

融資実績も豊富で、他社で断られた人が通ったという声も多く聞かれます。

郵送契約が基本となりますが、急ぎの人は電話相談をすると柔軟に対応してくれることも。

金利は年7.3％～20.0％で、借入可能額は5万円～200万円です。

アロー

融資スピード	最短即日
無利息期間	なし
実質年利	15.00～19.94％
最大利用可能額	200万円

アローは全国対応している中小金融業者で、WEB申込後の審査がスピーディーです。

即日融資にも対応しており、午前中に申し込めばその日のうちに借りられることもあります。

ブラック状態でも返済能力と収入があれば、審査に通る可能性は十分です。

金利は年15.00％～19.94％で、借入限度額は200万円までとなっています。

スカイオフィス

融資スピード	平日14時までの申し込みで即日融資
無利息期間	最大30日
実質年利	15～20％
最大利用可能額	50万円

スカイオフィスは九州を中心に営業する消費者金融ですが、全国からの申し込みにも対応しています。

とにかく即日融資に力を入れており、在籍確認がスムーズに取れればすぐに振込まで対応してくれます。

「他社で断られたけどスカイオフィスで通った」という口コミも多くあります。

金利は年15.0％～20.0％で、限度額は50万円までです。

いつも

融資スピード	最短即日
無利息期間	最大60日
実質年利	4.8～18％
最大利用可能額	500万円

「いつも」は、主婦やフリーターなど、一般的な審査では不利とされる層にも対応している消費者金融です。

申し込みはネット完結で、電話対応も丁寧です。返済プランの相談にも柔軟に乗ってくれます。

「ブラックでも借りられた」という口コミが多数あり、審査の通りやすさでも評価されています。

金利は年7.0%～18.0%、融資限度額は最大50万円です。

ブラックでも通るカードローン会社の特徴

ブラックでも融資が受けられるカードローン会社には、特有の審査方針やサービス体制があります。以下のような特徴を持つ業者を選ぶと、審査通過の可能性が高くなります。

「どうしても借りたい」「何社か断れている」という方はぜひ参考にしてください。

自社審査を採用している業者が狙い目

自社審査とは、他社の信用情報だけに頼らず、独自の基準で申込者の信用を判断する仕組みです。

大手の銀行や消費者金融はスコアリングシステムにより機械的に判断するのに対し、中小の業者は人の目で確認することが多く、柔軟な対応が期待できます。

収入や生活状況を丁寧にヒアリングしてくれる場合もあり、過去に金融事故があっても現在の状況が良ければ融資可能となることがあります。

ただし、すべての中小業者が安全とは限らないため、正規登録業者かどうかの確認は必須です。

過去の信用情報より現在の返済能力を重視

最近の支払い実績や収入状況が良好であれば、過去のブラック履歴を重視しない業者も存在します。

たとえば、過去に自己破産したが、現在は数年間クレジットなどの延滞がないといったケースでは、返済能力ありと見なされる可能性があります。

「今返せるか」を重視するため、毎月の家計収支や生活費が安定している人にはチャンスが広がります。

収入が少なくても、支出を抑えていることが確認できれば、好印象となることもあります。

来店不要・郵送対応など柔軟な対応体制

ブラックでも通るカードローン会社の多くは、WEB申し込み・郵送契約・電話対応など、対面不要の柔軟なサービスを提供しています。

勤務中や遠方在住で時間が取れない方でも利用しやすく、全国どこからでも申し込みが可能です。

特に、在籍確認も柔軟に対応してくれる業者なら、会社への電話を避けたい人にも安心です。

契約書類の提出も写真でOKなところも増えており、スマホ一つで完結できるのも魅力です。

ブラックでも借りれる＝ヤミ金？安全なカードローン業者の見分け方

「ブラックOK」などの広告をうたう業者の中には、違法なヤミ金も混じっているため、安全に借りるために、業者選びには細心の注意が必要です。

ただし、ブラックでも借りれる業者はヤミ金だとは限りません。安全なカードローン業者の見分け方をお伝えします。

正規登録業者とヤミ金の違い

正規業者は、貸金業法に基づき金融庁や都道府県に登録された業者で、金利や取り立てなども法律に従って営業しています。

一方、ヤミ金は無登録で営業し、法外な金利を要求したり、脅しのような取り立てを行う悪質な業者です。

たとえ一時的に借りられても、返済不能に陥る危険性が高いため、絶対に利用してはいけません。

広告やチラシ、SNSなどでの「審査なし」「保証人不要、ブラック歓迎」などの文言には要注意です。

ヤミ金の手口や特徴に注意

ヤミ金は、以下のような特徴で見分けることができます。

・登録番号が記載されていない、もしくは偽造されている
・メールやLINEだけで勧誘してくる
・金利が年利20%を超えている（貸金業法では上限20.0%）

このような業者から借りてしまうと、返済しても終わらず、利息だけが膨らむ悪循環に陥ります。

万が一関わってしまったら、すぐに弁護士や消費者センターに相談してください。

貸金業者登録番号・金融庁のデータベース確認方法

安全な業者かどうかは、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で確認するのが一番確実です。

業者名や電話番号を入力すれば、正式な登録がされているかどうかがすぐにわかります。

また、所在地や代表者名も確認できるため、詐欺業者を見分ける手がかりになります。

必ず事前にチェックしてから申し込みを行いましょう。

ブラックでも通るカードローンのメリット＆デメリット

ブラックでも借りられるカードローンにはメリットもありますが、デメリットやリスクもあります。

メリット、デメリット、両方を理解してから申し込みましょう。

メリット：金融ブラックでも融資が受けられる

最大のメリットは、過去に延滞や債務整理を経験した人でも、新たな資金調達のチャンスが得られる点です。

生活費や急な支払いなど、困った時にすぐにお金を用意できる手段となります。

また、一部業者では返済実績を積むことで、将来的に限度額の増額や金利の引き下げも期待できます。

「社会復帰のきっかけ」にもなる大切な選択肢の一つです。

デメリット：金利の高さや返済負担のリスク

一方で、ブラックでも借りられる業者の多くは、金利が高めに設定されています。

年利15％〜20％といった高金利が一般的で、借入金額が大きいほど返済総額も膨らみます。

また、返済期日を守れないと再度ブラック状態に陥る危険もあります。

無理のない借入と計画的な返済が求められます。

ブラックでも通るカードローンの審査を通過するための対策

ブラックでも通るカードローンの審査を通過するための3つの対策をお伝えします。

審査に通る可能性を少しでも上げるために、事前の準備が非常に重要です。

申込前に信用情報を確認しておく

自分の信用情報を確認することで、現在どのような状態かを正しく把握できます。

信用情報機関（CIC、JICC、KSC）では、本人開示の手続きが簡単に行えます。郵送やインターネットでの申し込みが可能で、数日以内に開示書類が届きます。

延滞履歴がある場合は、いつ登録されたものか、どれくらいの期間で消えるかを確認しましょう。不要な申し込みを防ぐためにも、信用情報の確認は第一歩です。

記録に間違いがある場合は、信用情報機関へ訂正依頼を出すことも可能です。

必要書類を正確にそろえる

カードローンの申し込み時には、本人確認書類と収入証明書類の提出が求められます。

・本人確認書類：運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど
・収入証明書類：源泉徴収票、給与明細、確定申告書など

これらの書類は、鮮明な画像で提出する必要があり、記載内容の誤りがないように注意が必要です。

記載内容に不備があると審査が長引いたり、最悪の場合は否決されることもあるので丁寧に準備しましょう。

在籍確認の対応をしっかり準備する

在籍確認は、申込者が本当に働いているかを確認するために必要な審査工程です。

電話で職場に連絡が来る場合が多いため、事前に会社に「クレジットカードか何かの確認電話が来るかもしれません」と伝えておくと安心です。

また、個人名で電話がかかってくるため、周囲にローンの話と知られずに済むよう配慮されています。

会社の休業日や営業時間外に申し込むと確認が取れず、審査が遅れることもあるので、申込タイミングにも注意しましょう。

ブラックリストが記録に残る期間や解除のタイミング

ブラックリストが記録に残る期間や解除のタイミングについて解説します。

信用情報にブラック情報が記録されている間は審査に不利になりますので、いつ記録が消えるのかを理解しておきましょう。

ブラック情報の記録期間はどれくらい？

ブラック情報の記録期間は、一般的に「5年～10年」程度です。

たとえば、延滞や任意整理などの事故情報は、おおむね5年間記録されます。自己破産などの重い事故情報は、最長で10年間残る場合もあります。

この期間が経過すると、自動的に信用情報から削除され、新たなクレジットやローンの審査が通りやすくなります。

ただし、金融機関独自の社内ブラック情報はそれ以上残るケースもあります。

信用情報が回復するタイミングと目安

事故情報の削除タイミングは、完済や手続きの完了日から起算されます。

たとえば延滞を解消した日や、自己破産の免責決定日などが基準日となり、そこから5～10年で削除されます。

削除後は、徐々にスコアが回復していき、クレジットカードやローンの審査が通るようになる人が増えます。

一方、ブラック情報が残っている期間は、審査に落ちやすいため慎重に行動すべきです。

信用情報機関ごとの記録ルールの違い

信用情報機関には、主に以下の3つがあります。

・CIC（クレジット系）
・JICC（消費者金融系）
・KSC（銀行系）

機関ごとに登録情報や保有期間に違いがあるため、自分の利用履歴に応じて確認すべき機関を選ぶ必要があります。

すべての機関に開示請求することで、より正確な情報を得られます。

ブラックでも審査に通った体験談と成功ポイント

実際にブラック状態からカードローン審査に通過した人の体験談をもとに、成功のカギを探ってみましょう。

他の方がどうやってブラックでも借りれたのかを知ることは非常に勉強になります。

任意整理後でも借りれた事例

ある40代男性は、任意整理から5年が経過して信用情報を確認後に中小の消費者金融に申し込み、無事審査に通過しました。

決め手となったのは「安定したパート収入」と「在籍確認のスムーズな対応」だったそうです。

あらかじめ信用情報の回復を確認してから動いたことで、成功率を高めることができました。

このように、情報の管理と準備が結果を左右します。

他社審査落ち後でも通過できたケース

30代女性のケースでは、大手で審査に落ちた後、地域密着型の業者に申し込み、10万円の融資を受けることができました。

収入はパートですが、勤務歴が3年以上あり、月々の支払い能力が明確だったことが評価されたようです。

柔軟な審査を行う業者を選んだことがポイントでした。

最初から中小業者に狙いを絞るのも戦略の一つです。

審査通過に影響した要因まとめ

審査通過の成功要因には、次のようなものがありました。

・信用情報の確認と対策
・勤務年数や収入の安定性
・書類提出の正確さ
・在籍確認への準備

1つ1つの小さな準備が、ブラックでも審査に通る大きな力になります。

ブラックリストから抜け出してお金を借れるようになるまで

ブラックリストから抜け出してお金を借れるようになるまでを解説します。

信用情報が回復すれば、ブラック状態から脱却して、通常のカードローン審査にも通るようになります。そのためにやるべきステップを紹介します。

完済と信用回復までのステップ

まずは借金を完済することが大前提です。

残っている借入は少額でも完済し、その記録が信用情報に反映されるのを待ちましょう。

その後、時間の経過とともにブラック情報が消え、信用情報は回復していきます。

延滞や滞納を二度と起こさないよう、計画的な生活を心がけることが重要です。

信用情報の確認方法と開示の手順

CIC、JICCなどの信用情報機関にアクセスし、本人開示手続きを行います。

スマートフォンやPCからの申請が可能で、数日で結果が確認できます。

表示された内容を元に、事故情報の有無、完済記録の確認、申込履歴の状況などをチェックしましょう。

信用情報の現状を正確に把握することが、再出発への第一歩となります。

ブラック明け後の借入審査対策

ブラック情報が消えた後も、いきなり大手ローンに申し込むと通らないこともあります。

まずは小額からの借入を行い、返済実績を積み上げていくことで信用が再構築されます。

携帯電話の分割払い、家電のローンなども信用回復に有効です。

無理のない範囲でクレジットやローンを利用し、計画的に返済することが次のステップへとつながります。

ブラックでも通るカードローンの返済に失敗しないためのコツ

ブラックでも通るカードローンの返済に失敗しないためのコツを紹介します。

借りられたとしても、返済できなければ意味がありませんので意識しておきましょう。

返済計画の立て方と予算管理

毎月の返済額を生活費と照らし合わせ、無理のない返済計画を立てることが最重要です。

家計簿アプリなどを使って支出を把握し、無駄な出費を削減することで返済余力を生み出しましょう。

ボーナス払いに頼らず、毎月の収入から確実に返済できる金額に設定するのがポイントです。

返済額に追われないよう、借入金額は必要最小限に抑えるのが賢明です。

延滞を防ぐための工夫やアラート設定

延滞は信用情報に悪影響を与えるため、絶対に避けたいものです。

スマートフォンのカレンダーやアラート機能を活用して、返済日を確実に把握しましょう。

銀行の口座引き落としを利用することで、支払い忘れを防ぐことも可能です。

急な出費で返済が厳しいときは、早めに業者に相談すれば柔軟な対応をしてくれる場合もあります。

困ったときの相談先と対応策

どうしても返済が難しくなった場合は、放置せず、すぐに専門機関に相談することが大切です。

・日本貸金業協会の相談窓口
・法テラス（無料の法律相談）
・地域の消費生活センター

これらの機関では、無料でアドバイスを受けたり、場合によっては債務整理の支援を受けることができます。

一人で抱え込まず、早めの対応が問題解決への第一歩です。

ブラックでも通るカードローンに関するよくある疑問

ブラックでも通るカードローンに関するよくある疑問にお答えします。

悩みを解消してからカードローンに申し込みましょう。

ブラック状態でも限度額はいくらまで借りられる？

ブラックの方の場合、限度額は一般的に10万円〜50万円程度に設定されることが多いです。

これは、返済実績を見ながら徐々に増額していくスタイルが主流であるためです。

最初から大きな金額は期待せず、少額から信用を築いていくのが基本です。

複数社からの借入は避け、1社に集中する方が管理しやすくなります。

家族や勤務先にバレることはある？

基本的に、家族や勤務先に借入が知られることはありません。

在籍確認も個人名で行われますし、郵送物も「カードローン」などの記載はないよう配慮されています。

ただし、口座引き落としなどで家族に通帳を見られると気づかれる可能性があるため、注意が必要です。

心配な場合は、郵送物を避ける「WEB完結型」の業者を選ぶと安心です。

審査に通りやすい申込時間や曜日はある？

審査は通常、平日の午前〜午後4時までが最もスムーズです。

即日融資を希望する場合は、午前中までに申し込むのがベストです。

土日祝日は審査部門が休みの場合もあるため、週明けや金曜日午後は避けた方がよいでしょう。

申し込みの混雑状況によっても対応時間が異なるため、できるだけ早めの申請がおすすめです。

まとめ：ブラックでも通る可能性が高いカードローンを活用しよう

ブラック状態でも、借入の道が完全に閉ざされているわけではありません。正しい情報と安全な業者選びを行えば、必要な資金を手に入れることは可能です。

この記事で紹介した5つの業者や、審査に通るためのコツを押さえておけば、ブラックでも前向きに資金調達が検討できます。

ただし、無理な借入やヤミ金には十分注意し、返済計画をしっかり立ててから利用することが大切です。

一度失った信用も、誠実な対応と時間をかければ回復できます。焦らず、確実な一歩を踏み出しましょう。