「どうして審査に通らなかったの？」と不安に感じたことはありませんか？
実は、消費者金融でお金を借りるには、いくつかの審査ポイントがあり、そこをクリアできないと融資を受けられないのです。
この記事では、お金を借りる審査の流れや、審査に落ちる原因、さらには審査に通りやすい消費者金融や対策まで詳しく解説します。
審査に落ちても諦める必要はありません。この記事を読めば、再チャレンジのポイントや他の選択肢が見つかるはずです。
セントラル
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| ＼独自審査で柔軟対応／ |
| ✅他社で断られた方でも借りられる！ |
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目次
お金を借りるときの審査とは？基本的な仕組みと流れを解説
お金を借りるときの審査について基本的な仕組みや流れを解説していきます。
まずは、消費者金融などで行われる「審査」がどのような仕組みなのかを理解しておくことが大切です。
申し込みから審査結果までの一般的な流れ
お金を借りるには、最初にインターネットや店頭、電話などで申し込みを行います。
その後、申込内容を元に審査が行われ、審査に通過すれば契約・融資へと進みます。
即日融資を売りにしている業者であれば、申し込みから数時間で借入できるケースもあります。
しかし、審査で問題があればその時点で融資は受けられません。
審査でチェックされる主な項目とは？
審査では以下のような情報がチェックされます：
・年収や職業、雇用形態
・勤務先とその在籍確認
・過去の借入履歴（信用情報）
特に信用情報に傷があると、融資を断られる可能性が高くなります。
在籍確認の有無や方法について
多くの消費者金融では、申込者が本当に勤務しているかどうかを電話で確認する「在籍確認」が行われます。
これは基本的に勤務先への電話で、個人名で連絡が入るため、ローンの申し込みとはわかりません。
ただし、在籍確認に対応できない場合は審査に落ちることがあります。
一部の業者では、書類提出で代用できるケースもありますので事前に確認しましょう。
お金を借りる審査が甘い消費者金融5選【2025年最新】
審査が比較的ゆるやかで、柔軟な対応をしてくれる消費者金融を5社紹介します。
ブラックでも借りられる可能性があるのでぜひチャレンジしてみてください。
セントラル
| 融資スピード | 平日14時までの申し込みで即日融資 |
| 無利息期間 | 最大30日 |
| 実質年利 | 4.8～18％ |
| 最大利用可能額 | 300万円 |
セントラルは、WEB完結型の申し込みが可能で、即日融資にも対応しているのが強みです。
審査も比較的スピーディーで、平日であれば申し込みから数時間以内に融資が受けられます。
地方在住の方でも全国対応可能なのも嬉しいポイントです。
在籍確認も相談可能で、柔軟に対応してくれると評判です。
フクホー
| 融資スピード | 最短当日 |
| 無利息期間 | なし |
| 実質年利 | 7.3～18％ |
| 最大利用可能額 | 200万円 |
フクホーは、過去に金融事故を起こした人（いわゆるブラック）でも申し込めるとされています。
もちろん審査はありますが、他社と比較しても柔軟に対応してくれる傾向があります。
来店不要で、郵送契約にも対応しているため全国どこからでも利用可能です。
過去に延滞や債務整理の経験がある人にとっての選択肢となるでしょう。
アロー
| 融資スピード | 最短即日 |
| 無利息期間 | なし |
| 実質年利 | 15.00～19.94％ |
| 最大利用可能額 | 200万円 |
アローは、郵送での契約にも対応しており、ネット申し込みだけで完結できる点が便利です。
比較的審査が緩やかで、他社借入がある人にも対応してくれる場合があります。
全国対応なので、地方在住の方にも使いやすいのが魅力です。
審査結果も比較的早く出るため、急ぎで借入したい人にも向いています。
スカイオフィス
| 融資スピード | 平日14時までの申し込みで即日融資 |
| 無利息期間 | 最大30日 |
| 実質年利 | 15～20％ |
| 最大利用可能額 | 50万円 |
スカイオフィスは、九州を中心とした地域密着型の消費者金融です。
即日融資に強みがあり、スピード重視の人にぴったりのサービスです。
地域限定ではありますが、その分審査が柔軟で対応力があります。
小口融資を希望する人や、他社で断られた人にもおすすめです。
いつも
| 融資スピード | 最短即日 |
| 無利息期間 | 最大60日 |
| 実質年利 | 4.8～18％ |
| 最大利用可能額 | 500万円 |
「いつも」は、パートやアルバイトといった非正規雇用者にも審査を行ってくれることで知られています。
専業主婦や学生など、収入が限られている人でも相談に乗ってくれることがあります。
在籍確認も柔軟に対応してくれるため、働き方に不安がある人にもおすすめです。
契約後のサポートも充実しているのが特長です。
お金を借りる審査に落ちた理由とは？信用情報や他社借入などの要因
お金を借りる審査に落ちる理由には、主に信用情報や返済能力に関わるものが多いです。
一つずつ具体的に解説していきます。
信用情報に延滞・異動履歴がある
過去にクレジットカードの支払いを延滞したことがある場合、その情報は信用情報機関に記録されています。
このような履歴があると、金融機関から「返済が遅れる可能性がある」と判断されてしまいます。
いわゆる「ブラックリスト入り」していると、新たな借入は難しくなります。
まずは自分の信用情報を確認し、問題がないかを把握しましょう。
他社借入件数が多く返済能力に疑問がある
複数の金融機関から借入をしていると、それだけ返済の負担も大きくなります。
この場合、審査担当者から「これ以上借入を増やすと返済不能になるのでは？」と判断されてしまいます。
借入件数が3件以上ある場合は、かなり不利になる可能性が高いです。
できれば返済して件数を減らしてから、新たな申し込みを行いましょう。
短期間に複数社へ申込をしている
短期間にたくさんのローンやカードの申し込みをすると、「申し込みブラック」と呼ばれる状態になります。
金融機関は、「この人はどこからも借りられず焦っているのでは？」と疑念を抱くのです。
目安として、半年間に3件以上の申し込みがあると警戒される可能性が高いです。
申し込みの間隔を空けることも大切です。
消費者金融の審査基準とは？銀行カードローンとの違いも比較
消費者金融の審査基準や仕組みは、銀行のカードローンと大きな違いがあります。
どちらが自分に合っているかを見極めることが大切です。
消費者金融と銀行の審査基準の違い
銀行は貸付に対する規制が厳しく、審査も時間がかかります。一方、消費者金融は比較的審査が柔軟で、即日融資にも対応しています。
銀行は信用力を厳しく見る傾向があり、過去の延滞や勤務先情報に敏感です。
一方で、消費者金融は利用者の事情に応じた柔軟な対応を行うケースが多いです。
初めて借りる場合や、信用情報に不安がある人には消費者金融の方がハードルは低いと言えます。
総量規制が審査に与える影響とは
総量規制とは、「年収の3分の1を超える貸付をしてはいけない」という法律のことです。
この規制は消費者金融に適用されており、銀行カードローンは対象外です。
たとえば、年収300万円の人が借りられるのは最大で100万円までとなります。
すでに他社から借入がある場合は、その額も合算して判断されます。
勤務先や年収が与える審査の評価ポイント
勤務先が上場企業や公務員の場合、安定性が高く評価されやすいです。
また、年収が高ければそれだけ返済能力があると見なされます。
パートやアルバイトでも借入は可能ですが、年収や勤務年数が重要な評価ポイントになります。
短期間での転職や、収入が不安定な場合はマイナス評価になりやすいため注意が必要です。
お金を借りる審査に落ちやすい人の行動パターン｜同時申込や虚偽申告に注意
お金を審査に通らない人には共通する行動パターンがあります。
避けるべきポイントを知っておきましょう。
虚偽の申告をすると高確率で落ちる
審査に通るために「年収を盛る」など、事実と異なる情報を入力すると、信用を大きく損ねてしまいます。
金融機関は情報を照合するため、嘘はすぐにバレてしまいます。
1度でも虚偽申告が判明すると、その会社だけでなく他の金融機関の審査にも影響することがあります。
審査では正確な情報を伝えることが信頼を得る第一歩です。
同時に複数のローンへ申込むのはNG
審査通過率を上げるために、複数社へ同時に申し込むのは逆効果です。
信用情報に記録され、「申込ブラック」と見なされることがあります。
「この人はよほどお金に困っている」と判断され、全社から断られる可能性もあります。
1社ずつ慎重に申し込みを行い、審査結果を確認することが重要です。
収入や勤務状況を隠すとマイナス評価に
収入が少ないからといって、収入欄を空白にしたり、勤務先を省略すると、審査では不利になります。
たとえ少ない収入でも、正直に申告した方が評価されることもあります。
収入や勤務情報は信頼性を測る重要な指標です。
情報を隠したり曖昧にするのではなく、しっかりと書きましょう。
消費者金融でお金を借りる審査に通るためにやるべき対策
消費者金融でお金を借りる際の審査に通るためにやるべき対策は以下です。
事前の準備をしっかり行えば、審査通過の可能性を高めることができます。
信用情報を事前に確認しておく
信用情報機関（CICやJICC）では、本人が自分の信用情報を確認することができます。
延滞履歴や借入状況、申込履歴などが記録されており、事前に確認することでリスクを把握できます。
意外と自分でも気づかない情報が載っていることがあるため、チェックは重要です。
確認後に問題があれば、改善してから申し込みましょう。
借入希望額を控えめに設定する
高額の借入を希望すると、その分審査は厳しくなります。
まずは必要最低限の額を申請し、信頼を築いてから増額を申請する方が得策です。
返済能力に見合った額で申し込むことが、審査通過の鍵となります。
特に初回利用では、控えめな金額設定が望ましいです。
正確な情報を申告し、信頼性を高める
審査では、情報の整合性や信頼性が非常に重視されます。
入力ミスや曖昧な情報は、それだけで審査に落ちる原因になることもあります。
特に、年収、勤務先、電話番号などは正確に記入しましょう。
申し込みフォームは慎重に記入し、見直しを忘れずに行いましょう。
在籍確認の対策を事前にしておく
勤務先にローン会社から電話が入ることに不安を感じる方も多いでしょう。
事前に会社に「保険の確認などで個人名で電話があるかもしれない」と伝えておくとスムーズです。
どうしても在籍確認が難しい場合は、書類提出で代替できる業者を選ぶのも一つの方法です。
事前準備をしておくだけで、審査通過率が上がるケースもあります。
お金を借りる審査に落ちた後の一般的な対処法
お金を借りる際の審査に落ちた後の一般的な対処法について解説します。
一度審査に落ちたからといって、すぐに再申請するのは逆効果です。正しい対処を心がけましょう。
信用情報の回復を図る
過去に延滞や債務整理の記録がある場合は、時間をかけて信用情報を回復する必要があります。
クレジットカードの返済を遅れずに行うなど、小さな信頼の積み重ねが大切です。
記録は5年〜10年程度で消えるため、その間に実績を積むことが重要です。
焦らず、コツコツ信用を回復させていきましょう。
一定期間空けてから再申込する
短期間で再申請すると「申し込みブラック」となり、さらに審査に通りにくくなります。
最低でも3ヶ月程度は期間を空けるのが理想です。
その間に情報を整え、信用回復に努めましょう。
焦らず冷静に準備することが、再チャレンジ成功の鍵です。
他の金融機関での審査を検討する
1社に断られたからといって、すべての金融機関で借入できないとは限りません。
消費者金融ごとに審査基準が異なるため、相性の良い会社を見つけることが大切です。
ただし、申込の間隔は空けて行いましょう。
自分の状況に合った業者を探すことが再申請成功への近道です。
お金を借りる審査に落ちた人でも利用できる代替手段
お金を借りる際の審査に落ちた人でも利用できる他の金策について解説します。
どうしても審査に通らない場合には、他の手段を検討することも大切です。
質屋やリースバックなど担保型の融資
担保となるモノ（ブランド品、車、不動産など）があれば、質屋やリースバックなどで現金化が可能です。
信用情報に問題があっても、担保があれば融資が受けられる可能性があります。
ただし、返済できないと担保を失うリスクがあるため注意が必要です。
必要最低限の額だけ借りるようにしましょう。
公的融資制度の利用
生活が厳しい人向けに、市区町村や社会福祉協議会が提供する貸付制度もあります。
生活福祉資金貸付制度などは、低金利または無利子での借入が可能です。
条件に合えば非常に助かる制度なので、一度相談してみる価値があります。
福祉窓口で相談すれば、申請の流れを教えてくれます。
家族・知人への借入相談
信頼できる家族や友人に相談することも選択肢の一つです。
ただし、金銭トラブルになるリスクもあるため、契約書を交わすなどして誠実な対応を心がけましょう。
一時的な支援としてお願いする形が望ましいです。
返済の目処が立ってから相談するようにしましょう。
フリマアプリなどで不用品を現金化
借入を避けたい場合は、自宅の不用品をフリマアプリで販売して現金を得る方法もあります。
即金性が高く、審査も不要なので、すぐにお金が必要な時に役立ちます。
メルカリやラクマなどを活用して、少しでも資金を確保しましょう。
これをきっかけに節約意識を高めるのもおすすめです。
まとめ：お金を借りる審査が甘い消費者金融で借りるのがおすすめ
審査に落ちてしまったからといって、諦める必要はありません。自分の信用情報や申込内容を見直すことで、次の審査に通る可能性は十分にあります。
どうしても急ぎでお金が必要な場合は、審査が比較的柔軟な消費者金融を利用するのが現実的です。
また、審査に落ちたときの行動や、借入以外の資金調達手段も知っておくことで、万が一の際にも安心できます。
この記事を参考に、適切な方法で必要な資金を確保しましょう。